Verbraucherinsolvenzverfahren – Ablauf in 4 Schritten

Zuletzt aktualisiert am 3. November 2026Erstveröffentlichung: 1. November 2026Von Volljurist Kai Lange, LR Schuldnerberatung

Kurze Antwort: Das Verbraucherinsolvenzverfahren (§§ 304 ff. InsO) ist der gesetzliche Name der Privatinsolvenz. Es läuft in vier Schritten: außergerichtlicher Einigungsversuch, Antrag, eröffnetes Verfahren und Restschuldbefreiung, regulär drei Jahre nach Eröffnung des Verfahrens (§ 287 Abs. 2 InsO). Die LR Schuldnerberatung begleitet alle Schritte; die Erstberatung ist kostenfrei.

Verbraucherinsolvenz oder Regelinsolvenz?

Das Verbraucherinsolvenzverfahren gilt für Privatpersonen, die nicht selbstständig tätig sind (§ 304 Abs. 1 InsO). Frühere Selbstständige gehören dazu, wenn ihre Vermögensverhältnisse überschaubar sind und keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen bestehen. Überschaubar heißt: weniger als 20 Gläubiger (§ 304 Abs. 2 InsO). Wer aktuell selbstständig ist, durchläuft die Regelinsolvenz.

Schritt 1: Außergerichtlicher Einigungsversuch

Vor dem Antrag müssen Sie versuchen, sich mit Ihren Gläubigern auf Grundlage eines Plans zu einigen. Scheitert das, bescheinigt eine geeignete Person oder Stelle den erfolglosen Versuch; die Bescheinigung darf nicht älter als sechs Monate sein (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO). Rechtsanwälte sind geeignete Personen. Manchmal stimmen die Gläubiger schon hier zu; dann ist kein Gerichtsverfahren nötig. Mehr dazu unter außergerichtliche Schuldenbereinigung.

Schritt 2: Antrag beim Insolvenzgericht

Der Antrag wird auf dem amtlichen Formular beim Insolvenzgericht an Ihrem Wohnort gestellt. Dazu gehören unter anderem die Bescheinigung aus Schritt 1, ein Vermögensverzeichnis, ein Gläubiger- und Forderungsverzeichnis, ein Schuldenbereinigungsplan und der Antrag auf Restschuldbefreiung (§§ 287, 305 InsO).

Das Gericht kann zunächst versuchen, den Schuldenbereinigungsplan doch noch mit den Gläubigern zu einigen (gerichtliches Schuldenbereinigungsplanverfahren, §§ 305a bis 310 InsO). Hält es eine Einigung für aussichtslos, überspringt es diesen Schritt. Wie der Antrag im Einzelnen aussieht, lesen Sie unter Privatinsolvenz beantragen.

Schritt 3: Eröffnetes Verfahren und Wohlverhaltensphase

Mit der Eröffnung bestellt das Gericht einen Insolvenzverwalter. Ihr pfändbares Einkommen geht an ihn; was darunter liegt, bleibt Ihnen. Der Grundbetrag der Pfändungsfreigrenze liegt seit dem 1. Juli 2026 bei 1.587,40 Euro im Monat (§ 850c ZPO). Vollstreckungen einzelner Gläubiger sind ab jetzt nicht mehr zulässig (§ 89 InsO).

Während des Verfahrens haben Sie Pflichten, die sogenannten Obliegenheiten (§ 295 InsO): Sie müssen arbeiten oder sich um Arbeit bemühen, einen Umzug oder Jobwechsel melden und die Hälfte einer Erbschaft herausgeben. Nach dem Schlusstermin wird das Verfahren aufgehoben; die restliche Zeit bis zur Restschuldbefreiung heißt Wohlverhaltensphase.

Schritt 4: Restschuldbefreiung

Drei Jahre nach Eröffnung des Verfahrens entscheidet das Gericht über die Restschuldbefreiung (§§ 287 Abs. 2, 300 InsO). Damit sind die restlichen Schulden erlassen. Ausgenommen sind bestimmte Forderungen, etwa Geldstrafen oder Schulden aus vorsätzlich begangener unerlaubter Handlung (§ 302 InsO). Sechs Monate nach der Restschuldbefreiung löscht die SCHUFA den Insolvenzeintrag.

Wie lange dauert das Verbraucherinsolvenzverfahren?

Regulär drei Jahre ab Eröffnung bis zur Restschuldbefreiung. Die früher so genannte „verkürzte Privatinsolvenz“ ist seit der Reform 2020 der Normalfall. Hinzu kommt die Zeit für Einigungsversuch und Antrag, meist einige Wochen bis wenige Monate. Wer schon einmal Restschuldbefreiung erhalten hat, muss in einem neuen Verfahren fünf Jahre durchlaufen (§ 287 Abs. 2 InsO). Mehr dazu unter Privatinsolvenz: Dauer.

Was kostet das Verfahren?

Die Kosten der Schuldnerberatung können zum Beispiel aus ersparten Raten gezahlt werden. Was das heißt und welche Kosten entstehen, erklären wir im Erstberatungsgespräch. Für Gericht und Insolvenzverwalter fallen in Verfahren ohne verteilbares Vermögen rund 3.000 Euro an (Stand: November 2026).

Häufige Fragen zum Verbraucherinsolvenzverfahren

Rechtsgrundlagen: §§ 89, 287, 295, 300, 302, 304, 305, 305a–310 InsO · § 850c ZPO · Stand: November 2026

Die Rechtsanwaltskanzlei Christian Alexander berät seit 15 Jahren Menschen mit Schulden. Wir führen den Einigungsversuch, stellen die Bescheinigung aus und bereiten den Antrag vor – im kostenfreien Erstberatungsgespräch persönlich in Hamburg, München und Köln oder telefonisch.

Über den Autor

Volljurist Kai Lange

Kai Lange ist Volljurist bei der LR Schuldnerberatung (Rechtsanwaltskanzlei Christian Alexander) in Hamburg, München und Köln. Als ehemaliger Insolvenzverwalter und Treuhänder kennt er das Insolvenzrecht aus beiden Perspektiven und begleitet seit vielen Jahren Privatpersonen und ehemals Selbständige bei Schulden, Pfändung, Privatinsolvenz und Restschuldbefreiung. Die anwaltliche Verantwortung für die Beratung trägt Rechtsanwalt Christian Alexander.

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