Rechtsanwaltskanzlei Christian Alexander
Zuletzt aktualisiert am 9. November 2026Erstveröffentlichung: 3. November 2026Von Volljurist Kai Lange, LR Schuldnerberatung
Privatinsolvenz: Voraussetzungen, Ablauf, Dauer und Kosten im Überblick
Kurz gesagt: Die Privatinsolvenz (Verbraucherinsolvenzverfahren, §§ 304 ff. InsO) ist der gesetzliche Weg für Privatpersonen, die ihre Schulden nicht mehr bezahlen können. Nach regulär drei Jahren ab Eröffnung des Verfahrens entscheidet das Gericht über die Restschuldbefreiung (§ 287 Abs. 2, § 300 InsO); wird sie erteilt, sind die meisten restlichen Schulden erlassen. In dieser Zeit behalten Sie Ihr Einkommen bis zur Pfändungsfreigrenze, ab 1. Juli 2026 mindestens 1.587,40 € im Monat (§ 850c ZPO).
Volljurist Kai Lange, LR Schuldnerberatung – Stand: 3. November 2026. Anwaltliche Verantwortung: Rechtsanwalt Christian Alexander.
Was ist eine Privatinsolvenz?
Privatinsolvenz ist der umgangssprachliche Name für das Verbraucherinsolvenzverfahren. Es steht Verbrauchern offen und ehemaligen Selbstständigen mit weniger als 20 Gläubigern, wenn keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen bestehen (§ 304 InsO). Für alle anderen gilt die Regelinsolvenz. Ziel ist die Restschuldbefreiung: ein Neustart ohne die alten Schulden.
Wer kann eine Privatinsolvenz beantragen?
Sie können den Antrag stellen, wenn diese Voraussetzungen erfüllt sind:
- Sie sind zahlungsunfähig (§ 17 InsO) oder die Zahlungsunfähigkeit droht (§ 18 InsO).
- Ein außergerichtlicher Einigungsversuch mit den Gläubigern ist in den letzten sechs Monaten gescheitert, bescheinigt von einer geeigneten Person oder Stelle (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO).
- Sie stellen zusammen mit dem Insolvenzantrag einen Antrag auf Restschuldbefreiung (§ 287 InsO).
- Es läuft keine Sperrfrist, zum Beispiel elf Jahre nach einer früheren Restschuldbefreiung (§ 287a Abs. 2 InsO).
Eine Mindesthöhe der Schulden gibt es nicht. Wann der Weg ausgeschlossen ist, erklärt die Seite Wann ist eine Privatinsolvenz nicht möglich?
Wie läuft eine Privatinsolvenz ab?
- Schuldenübersicht und Erstberatung: Alle Gläubiger und Forderungen werden erfasst; die Erstberatung bei uns ist kostenfrei.
- Außergerichtlicher Einigungsversuch: Den Gläubigern wird ein Vergleich angeboten, siehe außergerichtliche Schuldenbereinigung.
- Antrag beim Insolvenzgericht: Scheitert die Einigung, wird der Antrag mit den amtlichen Formularen und der Bescheinigung beim Amtsgericht gestellt. Einzelheiten: Privatinsolvenz beantragen.
- Gerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren: Das Gericht kann einen weiteren Einigungsversuch durchführen (§ 306 InsO) oder das Verfahren direkt eröffnen.
- Eröffnung und Insolvenzverwalter: Der Verwalter verwertet pfändbares Vermögen; vom Einkommen geht nur der pfändbare Teil an ihn.
- Pflichten bis zur Restschuldbefreiung: Sie erfüllen Ihre Obliegenheiten (§§ 287b, 295 InsO), zum Beispiel eine angemessene Arbeit auszuüben oder sich darum zu bemühen, siehe Wohlverhaltensphase.
- Restschuldbefreiung: Nach drei Jahren ab Eröffnung entscheidet das Gericht über die Restschuldbefreiung (§ 300 InsO).
Wie lange dauert eine Privatinsolvenz?
Regulär drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens (§ 287 Abs. 2 InsO). Mit Vorbereitung und Einigungsversuch sind es nach unserer Erfahrung insgesamt etwa dreieinhalb bis vier Jahre. Mehr dazu: Privatinsolvenz Dauer.
Was kostet eine Privatinsolvenz?
Für Gericht und Insolvenzverwalter fallen in masselosen Verfahren rund 3.000 Euro an. Diese Verfahrenskosten können auf Antrag gestundet werden (§ 4a InsO). Die Kosten der Schuldnerberatung können zum Beispiel aus ersparten Raten gezahlt werden. Was das heißt und welche Kosten entstehen, erklären wir im Erstberatungsgespräch. Mehr: Privatinsolvenz Kosten.
Was ist der Unterschied zwischen Verbraucher- und Regelinsolvenz?
| Verbraucherinsolvenz | Regelinsolvenz | |
|---|---|---|
| Für wen | Verbraucher; ehemalige Selbstständige mit weniger als 20 Gläubigern und ohne Forderungen aus Arbeitsverhältnissen (§ 304 InsO) | aktive Selbstständige; ehemalige Selbstständige mit 20 oder mehr Gläubigern oder Forderungen aus Arbeitsverhältnissen |
| Außergerichtlicher Einigungsversuch | Pflicht, mit Bescheinigung (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO) | keine Pflicht |
| Antrag | amtliche Formulare (§ 305 Abs. 5 InsO) | ohne Formularpflicht |
| Restschuldbefreiung | regulär nach 3 Jahren ab Eröffnung | regulär nach 3 Jahren ab Eröffnung |
| Mehr dazu | Verbraucherinsolvenzverfahren | Regelinsolvenz: Voraussetzungen |
Welche Folgen hat die Privatinsolvenz?
- Einkommen: Nur der Teil über der Pfändungsfreigrenze geht an den Verwalter, siehe Pfändungstabelle 2026. Für das Konto gilt der P-Konto-Freibetrag von 1.590 € im Monat (Stand: 1. Juli 2026).
- SCHUFA: Die Restschuldbefreiung wird gespeichert und sechs Monate nach ihrer Erteilung gelöscht, siehe SCHUFA und Insolvenz.
- Nicht erlassene Schulden: Geldstrafen, Forderungen aus vorsätzlich unerlaubter Handlung und einige weitere bleiben bestehen (§ 302 InsO), siehe Welche Schulden bleiben trotz Restschuldbefreiung?
- Alle Vor- und Nachteile im Vergleich: Privatinsolvenz Vor- und Nachteile.
Häufige Fragen zur Privatinsolvenz
Wie viele Schulden braucht man für eine Privatinsolvenz?
Eine Mindesthöhe gibt es nicht. Entscheidend ist, dass Sie Ihre fälligen Schulden nicht mehr bezahlen können oder dies droht.
Wie lange dauert eine Privatinsolvenz?
Regulär drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens (§ 287 Abs. 2 InsO). Mit Vorbereitung sind es nach unserer Erfahrung insgesamt etwa dreieinhalb bis vier Jahre.
Wie viel Geld bleibt mir in der Privatinsolvenz?
Ihr Einkommen bis zur Pfändungsfreigrenze. Ab 1. Juli 2026 sind ohne Unterhaltspflichten mindestens 1.587,40 € netto im Monat geschützt (§ 850c ZPO); mit Unterhaltspflichten mehr.
Darf ich während der Privatinsolvenz ein Konto haben?
Ja. Mit einem Pfändungsschutzkonto sind 1.590 € im Monat geschützt (Stand: 1. Juli 2026); den Freibetrag kann eine Bescheinigung erhöhen.
Was kostet eine Privatinsolvenz?
Für Gericht und Verwalter fallen in masselosen Verfahren rund 3.000 Euro an, die auf Antrag gestundet werden können (§ 4a InsO). Die Kosten der Schuldnerberatung können zum Beispiel aus ersparten Raten gezahlt werden. Was das heißt und welche Kosten entstehen, erklären wir im Erstberatungsgespräch.
Wann wird die Privatinsolvenz aus der SCHUFA gelöscht?
Der SCHUFA-Eintrag zur Restschuldbefreiung wird sechs Monate nach ihrer Erteilung gelöscht.
Was ist der Unterschied zwischen Privatinsolvenz und Regelinsolvenz?
Die Privatinsolvenz ist für Verbraucher und ehemalige Selbstständige mit überschaubaren Verhältnissen und verlangt einen außergerichtlichen Einigungsversuch. Die Regelinsolvenz gilt für aktive Selbstständige und ehemalige Selbstständige mit vielen Gläubigern oder Forderungen aus Arbeitsverhältnissen; beide führen regulär nach drei Jahren zur Restschuldbefreiung.
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Kai Lange ist Volljurist bei der LR Schuldnerberatung (Rechtsanwaltskanzlei Christian Alexander) in Hamburg, München und Köln. Als ehemaliger Insolvenzverwalter und Treuhänder kennt er das Insolvenzrecht aus beiden Perspektiven und begleitet seit vielen Jahren Privatpersonen und ehemals Selbständige bei Schulden, Pfändung, Privatinsolvenz und Restschuldbefreiung. Die anwaltliche Verantwortung für die Beratung trägt Rechtsanwalt Christian Alexander.
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