Schulden begleichen. Wir helfen Ihnen dabei

Nein. Schulden können jeden treffen – durch Jobverlust, Krankheit, Trennung oder einfach veränderte Lebensumstände. Es ist also nicht schlimm, und es ist kein Makel. Außerdem haben Sie ein gesetzliches Recht darauf, Ihre Schulden loszuwerden – auch dann, wenn Sie die Situation selbst verursacht haben, etwa durch Spielschulden, Konsumschulden oder Kaufsucht. Entscheidend ist daher, dass Sie jetzt handeln.

Früher hieß es „Offenbarungseid", dann „eidesstattliche Versicherung" – heute heißt es Vermögensauskunft. Sie werden zur Abgabe geladen. Geben Sie die Vermögensauskunft jedoch nicht ab, kann der Gläubiger Haftbefehl beantragen. Im schlimmsten Fall werden Sie so lange in Haft verbracht, bis Sie die Auskunft abgeben. Das muss allerdings nicht sein – denn mit rechtzeitiger Beratung lässt sich das vermeiden.

In der Vermögensauskunft – der „kleinen Schwester der Insolvenz" – machen Sie Angaben über Ihre persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse: Vermögen, Verbindlichkeiten, Schenkungen der letzten vier Jahre. Der Gläubiger kann Drittauskünfte einholen und erfahren, wo Sie arbeiten, ob Sie ein Auto haben, wo Ihr Konto liegt.

Achtung: Falsche Angaben sind strafbar. Hier versteht die Justiz keinen Spaß!

Die Miete! Zahlen Sie immer zuerst Ihre Miete. Denn wenn Sie zweimal nicht zahlen, droht die Kündigung. Ohne Wohnung wird alles schlimmer – und mit negativer SCHUFA finden Sie außerdem nur schwer eine neue. Danach sorgen Sie dafür, dass Sie genug zum Leben haben. Alle anderen Schulden werden anschließend im Rahmen einer Schuldenregulierung systematisch bearbeitet.

Suchen Sie sich zunächst eine kompetente Schuldnerberatung. Denn Schuldenberatung dürfen nur geeignete Personen (Rechtsanwälte, Fachanwälte für Insolvenzrecht) und anerkannte Stellen (Caritas, DRK, Diakonie) durchführen. Nur diese dürfen außerdem die Erfolglosbescheinigung nach § 305 InsO für eine Insolvenzantragstellung ausstellen. Seriöse Berater erkennen Sie u. a. an der Eintragung im Rechtsdienstleistungsregister der BaFin.

Entweder klappt eine außergerichtliche Einigung – also Schulden loswerden durch sinnvolle Ratenzahlungsvereinbarungen und Schuldenvergleiche – oder es folgt die Privatinsolvenz. Diese dauert in der Regel nur noch 36 Monate (drei Jahre) bis zur Restschuldbefreiung. Somit haben Sie in überschaubarer Zeit wieder eine saubere Weste.

Sie wollen einen Schuldenvergleich alleine verhandeln? Das können Sie. Allerdings zeigt die Erfahrung: In eigenen Angelegenheiten verhandelt man selten so gut wie ein erfahrener Fachanwalt. Lassen Sie sich daher helfen – sonst verlieren Sie nur unnötig Zeit und möglicherweise Geld.

Eine kompetente Schuldnerberatung: Fachanwalt für Insolvenzrecht, Rechtsanwalt oder anerkannte Stelle (Caritas, DRK, Diakonie). Bei der LR Schuldnerberatung erhalten Sie alles aus einer Hand – von der Schuldenanalyse bis zur Schuldenfreiheit.

Das lässt sich pauschal nicht beantworten. Jedoch gilt: Jedes Angebot ist besser als Null. Wenn Sie nicht pfändbar sind und dem Gläubiger trotzdem etwas anbieten, ist das oft mehr, als er in einer Privatinsolvenz bekommen würde – denn dort müssen zunächst Gericht und Insolvenzverwalter bezahlt werden. Wir haben bereits Schuldenvergleiche ab 5 % der Gesamtverschuldung erfolgreich abgeschlossen. Es hängt zwar von Ihrem individuellen Fall ab – aber nichts ist unmöglich.

Das hängt von der Anzahl der Gläubiger und deren Antwortzeiten ab. Grundsätzlich gilt: Je mehr Gläubiger, desto länger dauert der Schuldenvergleich. Werden Gläubiger nachgereicht, verzögert sich die Bearbeitung zusätzlich. Deshalb ist es so wichtig, alle Schulden von Anfang an vollständig zu erfassen.

Eine Forderung ist tituliert, wenn ein rechtskräftiges Urteil oder ein Vollstreckungsbescheid gegen Sie vorliegt – wirksam zugestellt. Nicht titulierte Forderungen sind alle Schulden, die (noch) nicht durch ein Urteil oder einen Vollstreckungsbescheid gesichert sind. Das ist ein wichtiger Unterschied für die Verhandlungsstrategie beim Schulden begleichen.

Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt drei Jahre. Ist die Forderung allerdings tituliert (Urteil/Vollstreckungsbescheid), verlängert sich die Frist auf 30 Jahre. Deshalb ist es wichtig, das rechtzeitig zu prüfen.

Um verjährte Schulden nicht mehr zahlen zu müssen, müssen Sie die Einrede der Verjährung aktiv erheben. Tun Sie das nämlich nicht, können Sie trotzdem verurteilt werden. Meldet sich der Gläubiger trotz Verjährung weiterhin, gibt es jedoch ein wirksames Mittel: die negative Feststellungsklage. Damit klagen Sie auf Feststellung, dass die geltend gemachte Forderung nicht (mehr) besteht.

Steuerschulden sind besonders heikel, denn das Finanzamt kann einen Fremdinsolvenzantrag über Ihr Vermögen stellen. Dadurch verlieren Sie das Heft des Handelns. Deshalb gilt: schnell handeln. Allerdings lassen sich auch mit dem Finanzamt Ratenzahlungen, Schuldenvergleiche oder Stundungsanträge vereinbaren. Wir helfen Ihnen daher, die richtige Strategie für Ihre Steuerschulden zu finden.

Ja – wenn das Finanzamt einem Ratenzahlungsgesuch zustimmt. Dieses muss gut begründet sein. Als Fachanwaltskanzlei unterstützen wir Sie bei der Formulierung und Verhandlung.

Auch Krankenkassenschulden sind kritisch: Die Krankenkasse kann nämlich ebenfalls einen Fremdinsolvenzantrag stellen. Deshalb ist schnelles Handeln wichtig – allerdings ist ein Schuldenvergleich oder eine Ratenzahlungsvereinbarung auch hier möglich. Wichtig: Man unterscheidet eigene Krankenkassenbeiträge und Beiträge für Arbeitnehmer. Letztere nicht abzuführen ist strafbar!

Ja, Banken erlassen regelmäßig einen Teil der Schulden im Rahmen eines Schuldenvergleichs. Auch für Banken gilt: Besser sie bekommen etwas als gar nichts.

Zum Thema Umschuldung und schufafreier Kredit haben wir einen eigenen Ratgeber erstellt: Umschuldung bzw. schufafreier Kredit – Fachanwalt klärt auf.